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保险条款怎么看?四步教你轻松看懂条款!

文 / 亚双义 2021-08-25 13:59:27 来源:亚汇网

    买东西最怕货不对板,明明卖家秀很吸引人,但拿到手上却完全不是那回事。
    买保险也是一样,自己一定要知道买的是什么,千万不能被业务员牵着鼻子走。
    然而,密密麻麻的保险条款,里面每个字都认识,读起来却跟天书一样,让人头大……
    今天教大家一个简单的方法,4步就能轻松看懂保险条款。主要内容如下:
    你的保险,竟然牵扯4个人?
    保什么、不保什么,怎么看?
    这3个关键期,怎样影响你?
    一、你的保险,都保了谁?
    保险的本质是我们跟保险公司签订的合同,说白了就是花钱买了几十页纸。

    然而纸上众多复杂难懂的专业术语,普通老百姓想要看懂,首先得了解里面的“人物关系”:

    这里用一个简单的例子,帮助大家理解:
    张大仁为妻子小花买了一份保险,约定如果小花不在了,两人的儿子张小仁将拿到100万赔偿金。
    在这个例子中,不同人承担着不同的角色:
    投保人:张大仁,即掏钱买保险的人。
    被保险人:小花,即被保障的人。
    保险人:保险公司,即收保护费的人。
    受益人:张小仁,即拿赔偿金的人。
    保险条款就是一份产品说明书,梳理好里面的人物关系,才不会被绕晕。
    二、保什么、不保什么,要搞懂!
    很多人因为业务员的一句“从头保到脚”,就拍脑袋买了保险。等出事了,才发现货不对板,钱也花了,保险却赔不了。
    其实出现这种情况,是大家根本看不懂这份保险保什么、不保什么……
    1、这份保险,保什么?
    “保什么”基本围绕着“病、老、残、死”这四件人生大事,我们只要抓取合同中的关键信息,看懂条款不是问题。
    ①什么条款保“病”?
    生病和意外受伤都需要治疗,要么看门急诊,要么住院。

    保险中与病有关的保障如下:

    直接说结论:
    当看到“住院费用保险金”、“门急诊医疗保险金”,这份保险就是可以报销医疗费用的,一般都是医疗险。
    也有的条款会多两个字,叫做“意外医疗保险金”,这种只报销意外引起的医疗费,比如说摔伤骨折,一般意外险是保的。
    如果看到“疾病保险金”,说明得了对应的疾病(重疾、中症、轻症),就能一次性拿到一笔赔偿,这种就是重疾险。
    ②什么条款保障“老”?
    每个人都有老去的一天,老去并不可怕,最怕的是没钱养老。

    当看到条款中带有“生存保险金”或“满期保险金”时,你就该明白这份保险能让你领钱。

    这种能领取的保险,一般都是年金险或两全寿险,想了解更多,可以查看《四种理财型保险》。
    ③什么条款保“残”?
    伤残和重疾对人体的伤害同样严重,重疾还有机会治好,但伤残很多时候是一辈子的。

    在保险中,当你看到“伤残保险金”、“全残保险金”时,说明残疾达到某种程度,就可以赔一笔钱。

    伤残一般是意外险保障的,它分为1-10级,合计保障281种伤残情况。
    其中,10级最轻,赔10%保额,然后逐级递增10%,1级最严重,赔100%保额。
    举个例子:
    小明买了100万意外险,如果撞车磕掉4颗牙,属于10级伤残,可以赔10万;如果被撞成植物人,属于1级伤残,赔100万。
    想了解更多,可以参考《一文读懂意外险》。
    而全残是最严重的几种伤残,一般由寿险保障,也会赔100%保额。
    当一个人发生全残,单纯从财务角度来说,不会再产生收入,和身故差不多了。
    ④什么条款保“死”?

    生老病死是自然定律,“身故保险金”就是保障死的,它一般分为两种:

    对于寿险来说,两种身故都可以赔,而意外险只赔意外身故。有时候,重疾险也会附加身故保障。

    有的人不明白,人都不在了,赔钱又有什么用?
    其实每个人都不是独立生存的,像我们这种上有老下有小的中年人,有责任照顾家里的老人和小孩。
    虽然这笔钱自己用不上,但可以让家人维持正常的生活。所以寿险有个很形象的比喻:
    活着就是一台印钞机,倒下就是一堆人民币。生是你的丈夫,死是你的“钱夫”。
    2、这份保险,不保什么?
    除了保什么,不保什么同样重要,不保的部分也叫“责任免除”。为了引起注意,条款中的这些内容,通常会加粗或标红。

    最常见的免责条款,有下面7种:

    举个例子,小明买了一份意外险,酒驾后发生的意外,保险公司是不赔的。
    因为免责条款早就写清楚了,而且从法律和道德层面来说,酒驾也不应该支持。
    因此,不要盲目听信代理人的夸夸其谈,一定要仔细阅读“保什么”(保险责任)和“不保什么”(责任免除)这两部分。
    三、这份保险,怎么赔?
    买保险就是为了转移自己的风险,很多人关心理赔,是理所当然的。
    保险公司赔钱的方式,有如下两种:
    费用报销型:花多少报多少,报销金额不超过实际花费。

    定额赔付型:只要发生保障范围内的事故,就按照约定金额一次性赔偿。

    由图可见,重疾险、寿险以及意外险的身故/伤残,都属于定额赔付型,买了多份是可以同时理赔的。
    医疗险、意外险的医疗保障都属于费用报销型,比如买了300万的百万医疗险,实际医疗费用只花了2万,那么最高只能报销2万。
    四、3个关键期,建议要搞清楚
    保险条款里有很多关于时间的规定,普通人很难搞清它们的区别,建议大家重点搞懂3个关键期:
    1、犹豫期:可全额退款
    保险不是强买强卖,你掏钱买完后,保险公司一般会给你个一段冷静考虑的时间。
    这段时间就叫做“犹豫期”,和我们网购的“7天无理由退款”差不多。
    犹豫期有多久?不同险种都有区别:
    长期保险:像重疾险、寿险,犹豫期一般为10-20天。
    一年期保险:像医疗险、意外险是没有犹豫期的。
    因此,买完保险后,要充分利用好犹豫期。如果你后悔不想要了,在这段期间内能全额退款,也没什么损失。
    2、等待期:出险不赔
    在生活中,我们买到手的东西立马就能用,但保险有点不一样,为了预防骗保、带病投保等情况,很多产品都会设置“等待期”。
    在等待期内出事,保险公司是不赔的。不同的险种,等待期也有所区别:
    医疗险:一般在30-60天
    重疾险/寿险:一般在90-180天
    意外险:没有等待期,一般在次日零点就生效
    因此,等待期越短,对我们越有利。
    3、宽限期:得赶紧交钱
    保费一般每年一交,但有的朋友由于工作繁忙或者暂时拿不出钱,导致没法按时交费。
    手机没交费就会“欠费停机”,但保费没按时交,保险公司还是很人性化的,会给你一个“宽限期”。
    大多数产品的宽限期为60天,如果在宽限期内出险,保险公司也是会赔的;但过了宽限期还是没交费,出险就不赔了。
    因此,如果保费欠交,大家一定要在宽限期内补交,这样保障才不会失效。
    五、写在最后
    很多人买件衣服都要逛一天商场,保险这种关键时刻可以救命的东西,更不能随便乱买。
    一份保险合同洋洋洒洒几十页,涉及到金融、医学还有法律,普通人想要看懂,确实很难。但多掌握些技巧,坑总是能避免的。
    愿大家都能买对保险:)

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