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这是目前最推荐的保险产品清单(8月)

文 / 亚双义 2021-08-25 13:41:38 来源:亚汇网

    01
    今天想跟大家总结一下目前最推荐购买的保险产品清单。
    
    02
    我们就直接进入主题,先来看重疾险。
    重疾险:最近几个月重疾险市场比较的安静,依旧没有上新明显更优的产品,所以目前推荐购买的重疾险产品还是之前那几款。
    成人重疾险最推荐考虑这几款:
    达尔文5号荣耀版;
    达尔文5号焕新版;
    超级玛丽5号重疾险;
    阿波罗1号重疾险;
    这几款产品的选择是这样:
    1)对预算有限伙伴,最推荐考虑达尔文5号荣耀版。
    它可以选择保70岁,也可以选保终身,不捆绑身故保障,并且很多保障也被设计为可选项,可根据个人预算选择是否附加。
    对于达尔文5号荣耀版的可选保障,我只推荐大家考虑附加50岁或60岁前额外赔付,其他几项可选保障不太推荐。
    2)如果想买一款兼顾保障与性价比的重疾险,最推荐考虑达尔文5号焕新版。
    我感觉目前重疾险的一个升级趋势是往恶性肿瘤津贴方向发展,但是相比较于恶性肿瘤津贴保障,我还是更喜欢恶性肿瘤二次赔付保障。
    而达尔文5号焕新版就可以选择附加恶性肿瘤二次赔付,并且是赔150%保额。
    恶性肿瘤二次赔付的核心保障内容是:患恶性肿瘤3年后,恶性肿瘤新发、复发、转移、持续存在,可以再次获得100%-150%保额赔付;
    恶性肿瘤津贴的核心保障内容是:患恶性肿瘤满1年后,恶性肿瘤新发、复发、转移、持续存在,就可以获得赔付,但每次只赔40%保额,最多赔3次。
    很显然,恶性肿瘤津贴保障的理赔门槛更低,更容易获得理赔,但保费也会更贵;
    从需求角度,我个人认为患恶性肿瘤1年后,不是太必要再次获得赔付;3年后再次获得赔付的需求更大,所以我更喜欢恶性肿瘤二次赔付保障。
    但是,可能因为恶性肿瘤津贴保障的理赔门槛更低,更容易吸引普通消费者,所以目前的新上市重疾险都在往津贴方向升级。
    3)如果想买一款附加恶性肿瘤津贴保障的重疾险,最推荐考虑超级玛丽5号重疾险。
    如前面分析的,恶性肿瘤津贴保障的确有它的吸引力,但是恶性肿瘤津贴保障普遍偏贵。
    而超级玛丽5号重疾险是一个例外,它的恶性肿瘤津贴保障可以说超级的便宜,比其他重疾险的津贴保障要便宜50%还不止。
    所以,想要附加恶性肿瘤津贴保障,超级玛丽5号重疾险绝对是目前最好的选择。
    4)如果想要重疾不分组2次赔付,最推荐考虑阿波罗1号重疾险。
    重疾分组/不分组多次赔付,在前几年感兴趣伙伴比较多,最近一两年感觉感兴趣的并不是太多了。
    阿波罗1号是一款重疾不分组2次赔付重疾险,并且它也有60岁前患重疾额外赔付,还可以选择附加恶性肿瘤津贴,保障可以说非常全面,同时价格也有点小贵。
    对于之前买了老版重疾险的伙伴,除非你认为重疾险的类型买错了,否则不必要更换,因为目前的新版重疾险并不比老版更好。
    什么叫重疾险的类型买错了?
    比如你的预算本只够买不含身故的重疾险,但你却买了含身故保障的重疾险,导致目前感觉交费有压力,或者保额买的不够。
    儿童重疾险最推荐考虑这几款:
    妈咪保贝新生版;
    健康福重疾险保20/30年;
    妈咪保贝新生版这款产品适合买保30年,也适合买保终身;
    如果你打算给小孩买保30年+终身组合的重疾险,可以考虑买妈咪保贝新生版终身+健康福保30年。
    支付宝还有一款健康福重疾险(少儿版)也是不错的,性价比要比健康福重疾险保20/30年这款要差点,但小孩买重疾险都挺便宜,也不是太必要在乎那一点保费。
    03
    百万医疗险:
    百万医疗险的选择,说容易也容易,说难也难。
    目前我个人最推荐购买的百万医疗险是:好医保长期医疗险20年版;
    与之对应的,还有一款好医保长期医疗险6年版,这两款到底该买哪一款呢?
    没有答案,不同的人有不同的偏好。
    20年版的优势是20年保证续保,但20年后再次续保需要经过保险公司审核同意;
    6年版的虽然只6年保证续保,但承诺只要产品还在销售,6年到期后再次续保无需健康审核,甚至产品停售后,更换公司其他新产品也无需审核,只是不知道将来更换的产品好不好。
    6年版还有一个优势是6年共用1万免赔额,重大疾病0免赔;而20年版是每年都有1万免赔额,重大疾病也有免赔额。
    现在的主流观点是:
    对于50-60岁的老年人,推荐买好医保长期医疗险20年版;年轻人及小孩,买6年版或20年版都可以。
    前期关注公众号的伙伴买的比较多的另外一款百万医疗险是:众安尊享e生系列。
    在20年好医保长期医疗险上市前,众安尊享e生系列是我最推荐大家购买的百万医疗险。
    我个人认为百万医疗险会往20年保证续保方向发展,而由于众安是财产险公司,无法开发销售保证续保的医疗险,也就无法跟进20年保证续保,略显尴尬。
    但是,就目前来看,众安尊享e生系列百万医疗险并没有受到产品升级趋势及监管的太多影响。
    根据最新公布的数据,众安在今年1-6月份保费收入98.35亿,同比增长45.4%,在全保险行业遇到增长困境时,它还在高速增长。
    所以,对于买了尊享e生系列百万医疗险的伙伴,我的建议是这样:
    如果是给父母买的,现在父母的年龄还在60岁内,健康等也满足好医保的要求,可以考虑换成好医保长期医疗险20年版;
    如果是给自己及小孩买的,可以继续持有,目前来看并没有问题。
    另外2021版的尊享e生最高70岁可投保,所以对65-70岁被保人,它依旧是目前最推荐考虑的。
    防癌医疗险适合因年龄、健康等买不了百万医疗险的伙伴考虑。
    这两款防癌医疗险都是终身保证续保,续保可靠性上更进一步,它们的保障也非常的类似,两款随便买哪款都可以。
    04
    定期寿险
    定期寿险目前最推荐考虑这几款:
    阳光擎天柱6号;
    大麦定期寿险2021;
    定海柱2号;
    大麦甜蜜家2021;
    最近几个月定期寿险市场也是出奇的安静,不仅没有更好的新产品上线,反而非常经典的瑞泰瑞和系列定期寿险还全网下架了。
    这几款定期寿险的选择是这样:
    1)我最推荐考虑阳光擎天柱6号;
    这款产品健康告知宽松、免责条款少、性价比高、没有等待期,非常优秀;
    同时必选保障中自带65岁(不含)前猝死额外赔付50%基本保额。
    擎天柱6号没有等待期,也非常适合既往买了其他定期寿险的伙伴更换产品,保障可无缝对接。
    这里要再次提醒,如果你买了我2-3年前推荐的定期寿险,把这些产品退保更换目前新版的定期寿险,要更划算。
    2)大麦定期寿险2021是次优选;
    大麦20201的特色是有定期寿险转换权,如果明年升级上市的新版大麦系列定期寿险保障更好、性别更高,我们可以免健康告知、免等待期更换新产品。
    3)定海柱2号性价比最高;
    定海柱2号是最便宜的,但是它的免责条款有4条,比擎天柱6号等多一条,多了酒驾这一条免责。
    如果你能保证一辈子不会酒驾,买定海柱2号也是很不错的。
    但是我认为没人能保证,也许就有那么一次紧急情况,自己喝了酒而必须要开车,然后刚好出了事故。
    我们买保险本身就是为了保障小概率事件的,我觉得没必要为了省那一点点保费,让保障有一个小小的缺口。
    4)大麦甜蜜家2021适合夫妻共同购买;
    夫妻同一意外身故,可以额外赔付200%保额,这是大麦甜蜜家2021最大的特色;
    它的隐形缺点是,万一以后离婚了,保单分割不好办,虽然官方也给了解决办法,但毕竟麻烦。
    05
    意外险
    意外险就比较简单了,成人意外险最推荐人保大护甲2号,小孩意外险最推荐平安小顽童;老年人意外险可以参考这篇文章。
    06
    年金险
    年金险有四款产品推荐:
    金多多万能账户;
    天天向上教育金;
    增多多增额终身寿险;
    渤海大富翁教育金;
    这几款产品的选择是这样:
    1)金多多万能账户最合适做有终身保底的低风险理财产品,保底收益3%,1000元起投,目前可随时追加保费,近一年结算利率5%!
    2)天天向上教育金适合看衰将来利率走向伙伴考虑,如果你认为未来几十年低风险收益会低于3.9%,那就可以买一份天天向上教育金锁定长期3.9%的复利收益,但记得保单生效3年后把它转换为养老年金。
    3)增多多增额终身寿险适合想买增额终身寿险的伙伴考虑,收益赶不上天天向上,但是在增额终身寿险同类产品中还算很不错的。
    4)渤海大富翁教育金适合给小孩作为教育金,有金多多万能账户一样的灵活性,也有比天天向上稍微高一点的固定收益。
    07
    目前最推荐购买的保险产品大致就是这些,大家可以参考选择。

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