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揭秘:多次赔付的重疾保险产品,该不该买?

文 / 亚双义 2021-08-12 14:31:17 来源:亚汇网

    多次赔付重疾保险产品,是不是个好产品?
    消费者如何做选择,该不该买?
    从业者又应该用什么态度去推荐这款产品?
    我给大家一些建议,供大家参考。
    —1—
    基本前提:
    产品不停“出新”,选择不忘“初心”
    保险产品不断的更新设计,必然是功能越来越强,
    多次重疾赔付就是近年来一种较新的功能设计。
    举个例子,过去重疾产品只能赔一次,买50万的重疾,赔付完了合同就终止了。
    现在买了50万的多次赔付重疾产品,因为恶性肿瘤赔了50万,之后再次发生重大疾病,还能再赔50万,甚至可以赔第3次、第4次、第5次。
    要特别注意以下事项:
    一、成本提高
    保障功能多了,必然带来保障成本的增加,同一个保险公司的多次赔付重疾产品对比单次重疾产品,保费相对会更高。
    二、要理解“多次有限制前提”
    1、分组
    重疾多次赔付是有前提的,
    那就是重疾分组:
    把各种重疾定义分成了几组,每一组分别包含具有“相关性的”数种重疾,多次赔付只能是赔付属于不同组中的疾病类型。
    常见分组方法:
    一组:恶性肿瘤、重要器官相关的的疾病。。。二组:心脏相关的疾病。。。三组:神经系统相关疾病。。。及其他。。。
    比如发生了某一组中的恶性肿瘤,第二次再得恶性肿瘤或者这一分组中的其他重疾不能再赔50万,
    而发生其他类分组中的重疾就可以再赔付50万。
    (另有针对恶性肿瘤的多次赔付功能产品,但不属于现在所说的重疾多次赔付功能)
    2、时间间隔
    多次赔付的每一次赔付之间是有时间间隔的,
    不同公司产品设计中的多次赔付间隔期有所不同,但都很明确,1年、3年的都有。
    如果下一次重疾距离上一次重疾之间的间隔短于条款要求,也不能赔付。
    这些是产品的基本特性,希望大家先了解,
    但是你的配置中要不要多次重疾赔付呢?
    这个因人而异,好的产品功能不代表适合所有人。
    家庭保障规划的基本前提是:“全面”、“足额”,
    忽略这个前提,就容易“沉迷”功能对比,
    而忘记整体效果,舍本逐末。
    全面:
    1、风险保障的种类不能缺失(医疗费用报销;赔付型的重疾、意外、身故险)
    2、家庭各个成员不能有遗漏(老人、自己、配偶和孩子)
    足额:
    必须满足个人、家庭财务和保障的额度需求。
    (根据收入、支出、结余,负债综合评定科学合理的保障额度)
    关于产品对比和规划如何全面、足额,具体可以再回顾一下之前的文章。
    —2—
    永远把“第一道防线”放在第一位
    要保证一个家庭的保障全面足额就必然要考虑到费用预算是否够用。
    所以在全面的配置过程中,针对每一项风险保障,
    选择产品的时候,应该先保证额度够用,
    而不是功能强大。
    在选择重疾保险产品时,如果费用预算紧张,
    我必须要让消费者的第1次重疾赔付额度“够用”,才能去进一步讨论要不要设计第2、3次赔付保障。
    如果连第1次重疾赔付的额度都不够用,导致这个家庭财务破产了,过不了这第1次重疾的难关,
    还讨论什么第2次、第3次的赔付呢?
    而如果对一个家庭的多项保障设计足够全面,且也满足了科学合理的额度之后,
    这个家庭依然有较为充足的保费支出能力,
    这个时候把重疾保障额度设计为多次赔付的产品,或者把其中一部分额度选择使用多次赔付的产品,
    这当然是“锦上添花”。
    —3—
    回归保障本质
    希望获得多层次疾病程度的保险赔付和多次重疾赔付,而全部配置多次赔付重疾产品,就必然要承担更多保费压力;
    反之为了控制保费,全部选择功能较低的产品,甚至最便宜的一年期消费型重疾产品,又必然保障功能不够丰富,也放弃了长期稳定。
    所以,必然是要在二者当中选择一个“平衡点”。
    如何平衡?这就涉及不同产品类型的“配置比例”,
    需要根据所处人生阶段、健康情况以及财务情况这三个因素来斟酌。
    比如,二十几岁,身体状况整体比较好,财务积累处于起步阶段,高度依赖持续劳动收入,储蓄少,结余低,缴费能力弱,
    配置足额的重疾保障,就可以购买较便宜的单次赔付重疾产品,甚至同时配一些非常便宜的消费型赔付产品。
    随着时间流逝,人生阶段、健康状况、财务情况这三个因素也在变化,必然需要“周期调整”。
    比如这位年轻人步入家庭的发展中期阶段,结余上升,储蓄也变多了,支付能力提高了,
    此时依然全部使用单次赔付的重疾功能,甚至还全部依赖不保证续保的消费型重疾就不太合适,趁身体健康还不错的阶段增加多次赔付的长期甚至终身重疾产品就特别好。
    我通常建议每年进行一次基于整体财务规划的全面分析,适时做出必要的跟进调整。
    不是单纯讨论产品,而是根据实际需求和支付能力来决定是否配置多次赔付重疾保障产品,
    这才能保证不会因为过度关注产品功能而忽略了“全面、足额”及费用控制。
    最后
    风险保障是财务规划的一部分,
    基本前提是:全面且足额。
    不能脱离财务规划谈具体产品,
    产品设计往往是注重单一功能的,
    但是保障规划是注重组合功能的,
    没有完美的产品,只有不断追求完美的组合配置。
    保障规划是一种金融服务,
    配置执行的过程需要遵循科学的方法,
    并且长期追踪跟进、定期调整以匹配当下情况。
    各位对此感兴趣可以在后台留言,我们继续探讨。

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